_________________________________________________________________________________________________________________________
1Universidad Peruana Unión, Estudiante de la escuela profesional de contabilidad y Gestión Tributaria, Perú, https://orcid.org/0009-0003-6740-849X ,
Cinthia.mamani@upeu.edu.pe .
2Universidad Peruana Unión, Estudiante de la escuela profesional de contabilidad y Gestión Tributaria, Perú, https://orcid.org/0009-0005-1856-6111 ,
lenin.roque@upeu.edu.pe .
3Universidad Peruana Unión, Estudiante de la escuela profesional de contabilidad y Gestión Tributaria, bachiller Desarrollo de Sistemas de Información, Perú,
https://orcid.org/0009-0005-9773-0185 , maribel.torres.q@upeu.edu.pe
ISSN: 2617-7374, julio-diciembre 2025.
Vol. 5 Nro.2. Pág: 58-73
ARTICULO ORIGINAL
FINTECH Y LA MOROSIDAD ESCOLAR: ¿UNA SOLUCIÓN DIGITAL
PARA LOS COLEGIOS ADVENTISTAS DE PUNO?
Cinthia Yuliana Mamani Palle 1, Lenin Elvis Roque López 2, Maribel Torres Quispe 3
Recibido: 15/ junio/ 2025
Aprobado: 08/ agosto/ 2025
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Fintech y la morosidad escolar: ¿Una solución digital para los colegios
Adventistas de Puno?
Fintech y la morosidad escolar: ¿Una solución digital para los colegios Adventistas de
Puno?
Resumen:
La morosidad escolar representa un desafío crítico para la sostenibilidad financiera de los
colegios adventistas en Puno, Perú. Este estudio analiza el potencial de las tecnologías Fintech
como solución digital. Se empleó un enfoque cuantitativo, transversal y correlacional-
descriptivo, aplicando encuestas a 180 padres de familia de dos instituciones educativas. Los
datos se analizaron mediante pruebas de normalidad (Kolmogórov-Smirnov) y correlación de
Spearman, utilizando SPSS 27. Se identificaron correlaciones significativas entre el uso de
Fintech y la reducción de morosidad (r = 0.821), así como entre accesibilidad tecnológica y
frecuencia de incumplimiento (r = 0.634), facilidad de uso y duración de la morosidad (r =
0.814). Las Fintech demuestran ser herramientas efectivas para optimizar la gestión financiera
escolar, requiriendo estrategias que prioricen la accesibilidad, usabilidad y capacitación digital
en contextos regionales como Puno.
Palabras clave: Fintech, morosidad escolar, educación, financiera.
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Tepyme’ê mba’aporekokuaa (FINTECH) ha jehepyme’ê’ÿ mbo’ehaópe: ¿Ha’e piko péa
peteî myatyrô ikuâpÿiva mbo’ehaokuéra Adventista Puno – peguápe guarâ?
Ñemombykypyre
Jehepyme’ê’ÿ mbo’ehaópe ha’e peteî mba’eaporâ ijehupytyrâhasýva, ikatu haguâicha umi
mbo’ehaokuéra adventista Puno-Perú- peguáva oguereko tepyme’ê ijopyjokóva. Ko
tembikuaareka ohesa’ÿijo pe pu’aka orekóva mba’aporekokuaa FINTECH myatyrô
ikuâpÿivarô. Ojepurukuri peteî jehecharâ papygua, hasapáva ha oñemoñondive –
hechapyrehaíva, ojejapóvo poranduaty 180 túva ha sykuérape, mokôi mbo’ehaopeguápe.
Mba’ekuaaita oñehesa’ÿijokuri kuaara’â hekopegua rupive (Kolmogórov-Smirnov) ha
ñemoñondive Spearman mba’évandi., ojepurúvo SPSS 27 avei. Ojehechakuaakuri
ñemoñondivekuéra ñemomba’eguasúva rupive pe Fintech jepuru omboguejyha jehepyme’ê’ÿ
(r = 0.821); upéicha avei, sa’ive ipy’ÿi pe jehepyme’ê’ÿ ojepurúvo mba’aporekokuaa (r =
0.634); oguejy jehepyme’ê’ÿ ára mba’aporekokuaa jepuru rupive (r = 0.814). Fintech
ohechauka ha’eha peteî tembipuru oikoitéva omombareteve haguâ tembiaporape
jehepyme’êgua mbo’ehaokuérape, ha tekotevêha oñemotenonde mba’aporekokuaa jeguereko,
jepuru ha ñemoarandu ijepurureko kuândýipe, yvy vore Puno jerére.
Ñe’êita karaku: Fintech, jehepyme’ê’ÿ mbo’ehaópe, tekombo’e, tepyme’êregua.
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Fintech y la morosidad escolar: ¿Una solución digital para los colegios
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Fintech and school default: A digital solution for Adventist schools in Puno?
Abstract
School delinquency represents a critical challenge for the financial sustainability of Adventist
schools in Puno, Peru. This study analyzes the potential of Fintech technologies as a digital
solution. A quantitative, cross-sectional and correlational-descriptive approach was used,
applying surveys to 180 parents from two educational institutions. Data were analyzed using
normality tests (Kolmogorov-Smirnov) and Spearman correlation, using SPSS 27. Significant
correlations were identified between Fintech use and delinquency reduction (r = 0.821), as well
as between technological accessibility and default frequency (r = 0.634), ease of use and
duration of delinquency (r = 0.814). Fintechs prove to be effective tools to optimize school
financial management, requiring strategies that prioritize accessibility, usability and digital
training in regional contexts such as Puno.
Keywords: Fintech, school delinquency, education, financial.
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Introducción:
El retraso en el pago de las matrículas representa un desafío crítico para la estabilidad
económica de las instituciones educativas privadas, particularmente en contextos regionales
como la región de Puno. Esta situación compromete directamente la capacidad de dichas
instituciones para solventar sus obligaciones operativas, tales como el pago de sueldos al
personal docente y administrativo, la adquisición de materiales educativos y la mejora de
infraestructura. La morosidad escolar no solo repercute en el equilibrio financiero, sino que
también compromete la calidad del servicio educativo ofrecido, generando un círculo vicioso
que agrava las condiciones del entorno educativo.
En los últimos años, el Perú ha experimentado un crecimiento significativo en el desarrollo y
uso de tecnologías financieras (Fintech), impulsado por la necesidad de soluciones más
accesibles, rápidas y eficientes en el sector económico (SBS, 2023). Sin embargo, a pesar de
este avance, aún se evidencia una marcada brecha entre la disponibilidad de estas herramientas
tecnológicas y su implementación efectiva en el ámbito educativo, especialmente en
instituciones de regiones altoandinas, donde persisten barreras de acceso, alfabetización digital
y resistencia al cambio.
La problemática se agudiza por la falta de sistemas de cobranza modernos que permitan
automatizar y facilitar los pagos, así como por la ausencia de estrategias innovadoras orientadas
a la reducción de la morosidad. En este contexto, resulta pertinente analizar de qué manera las
soluciones Fintech podrían ser aplicadas como una herramienta efectiva para reducir la
morosidad escolar, de tal manera que podamos optimizar la gestión financiera institucional y
promoviendo una cultura de pago más eficiente entre los usuarios del servicio educativo.
Diversos estudios han abordado este tema desde múltiples perspectivas, lo que proporciona un
marco sólido para el presente trabajo. Romero et al. (2022) demostraron que, las estrategias
tradicionales de cobranza tienen una relación inversa significativa con la morosidad, lo que
destaca la importancia de implementar sistemas eficientes de gestión de pagos. Huamán et al.
(2022) descubrieron que la morosidad afecta directamente la rentabilidad de las instituciones
educativas adventistas, lo que destaca la necesidad de soluciones innovadoras para así seguir
brindando una educación de calidad.
Según estimaciones de instituciones privadas en regiones andinas, hasta un 40 % de los padres
de familia presentan retrasos en el pago de las matrículas o pensiones educativas la cual influyen
significativamente en los índices de morosidad (Jallo et al, 2022). Asimismo, Machaca et al.
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(2022) advirtieron sobre las consecuencias financieras y operativas de la morosidad en las
entidades locales.
Además, Cárdenas y Vásquez (2021) analizaron el crecimiento del mercado Fintech en Perú,
destacando su potencial sin explotar en el sector educativo. Por su parte, Villafuerte (2021)
examinó los desafíos regulatorios que enfrentan estas tecnologías, un aspecto crucial para su
implementación efectiva.
Por otro lado, Villarreal et al. (2023) desarrollaron un modelo predictivo de la morosidad
estudiantil con una precisión del 85 % utilizando inteligencia artificial. Paralelamente, Martínez
et al. (2021) demostraron la alta adopción de estas tecnologías por parte de las generaciones
más jóvenes, especialmente relevante para el contexto educativo.
Asimismo, Mamani (2023) demostró que la gestión predictiva puede reducir la morosidad en
las instituciones educativas. Estos hallazgos complementan los de Cárdenas y Pérez (2022),
quienes establecieron una relación positiva entre la educación financiera y la reducción de la
morosidad.
También, Amaya et al. (2023) analizaron el rol de las Fintech durante crisis económicas.
Clemente (2021), por su parte, exploró aplicaciones innovadoras de estas tecnologías en
diversos sectores. En la misma línea Rijalba y Rojas (2021) vincularon morosidad con inclusión
financiera, y Bueno y Arias (2022) analizaron el impacto de eventos disruptivos, como la
pandemia en los índices de morosidad, completando así un panorama comprehensivo del
Fintech y Morosidad.
Como señalaron Soto y Botía (2020), el mundo avanza hacia medios de pago digitales, mientras
que las instituciones educativas, especialmente en regiones como Puno, podrían estar
quedándose atrás.
Según Martínez, (2018) la morosidad como falta de pago de una obligación en el plazo
establecido. Por otro lado, las Fintech, según Arner, Barberis y Buckley (2016), representan la
aplicación de tecnologías innovadoras para brindar servicios financieros con mayor eficiencia,
accesibilidad y seguridad. El crecimiento de estas plataformas ha sido exponencial,
especialmente en el segmento de préstamos; según Qi (2023) dominando actualmente la
industria Fintech. como señala Tuñón G. (2024) estas tecnologías han evolucionado de ser
herramientas complementarias para convertirse en el núcleo de los servicios financieros
contemporáneos. En este contexto, las Fintech emergen como una solución prometedora,
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gracias a su capacidad para ofrecer servicios financieros ágiles y personalizados (Rivera et al.,
2024). Asimismo, Cárdenas y Vásquez (2021) enfatizan el ahorro de tiempo que estas
plataformas generan, permitiendo realizar en minutos lo que los sistemas tradicionales hacían
en días.
Por ello, las Fintech han surgido como una respuesta innovadora a las necesidades financieras
de la sociedad posmoderna. Ante ello el presente estudio se sustenta inicialmente en el Modelo
Unificado de Aceptación y Uso de Tecnología (UTAUT) de Venkatesh et al. (2003), la cual nos
permite comprender cómo y por qué los actores educativos (padres de familia, administradores
escolares) podrían adoptar soluciones Fintech para el pago de pensiones. Como señalan Mejía
et al. (2023), la aceptación de estas tecnologías depende críticamente de factores como: la
percepción de su utilidad para simplificar los pagos, la facilidad de uso de las interfaces
digitales, y el apoyo institucional para su implementación. Esta perspectiva es particularmente
relevante para explicar posibles resistencias o facilitadores en la implementación de estas
tecnologías en el ambito puneño.
Complementariamente, recurrimos al marco teórico de la morosidad escolar desarrollado por
autores como Rodríguez (2022) y Hinostroza (2021), quienes analizan las causas
multifactoriales del incumplimiento en pagos escolares. Esta perspectiva nos permite examinar
cómo las características propias del sistema educativo adventista (periodicidad de pagos,
comunicación con las familias, seguimiento de morosos) interactúan con las soluciones
tecnológicas. Como destacan estos autores, la morosidad no es solo un problema económico,
sino también de gestión y comunicación institucional, aspectos donde las Fintech podrían
ofrecer soluciones innovadoras.
Asimismo, incorporamos el enfoque de inclusión financiera desarrollado por Rios et al. (2021)
y Salas et al. (2022), quienes conciben a las Fintech no solo como herramientas de pago, sino
como mecanismos de democratización financiera. De acuerdo con Rodríguez et al. (2023) la
educación financiera a través de Fintech refuerza esta visión, mostrando su potencial
pedagógico para familias en contextos educativos.
Esta investigación tiene como objetivo principal examinar la asociación entre la
implementación de soluciones Fintech y los índices de morosidad en instituciones educativas
adventistas de Puno durante 2025. El estudio se enfocará específicamente en evaluar la relación
entre la disponibilidad de tecnología financiera y la frecuencia de incumplimiento de pagos, así
como la relación entre la facilidad de uso de las plataformas Fintech y la duración de la
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morosidad además investigar efecto de la educación tecnológica en los factores determinantes
de la morosidad.
Metodología:
La presente investigación se enmarca dentro del paradigma cuantitativo-Transversal y
correlacional-descriptivo, fundamentado en los postulados de Babbie (2021), quien establece
que el enfoque cuantitativo-transversal y correlacional-descriptivo resulta particularmente
adecuado para investigar fenómenos sociales complejos en su contexto natural, donde no es
posible ni ético manipular variables como es el caso de la relación entre las Fintech y la
morosidad escolar. Asimismo, esta perspectiva se complementa con los aportes de Kerlinger y
Lee (2000), quienes demuestran la capacidad de los diseños correlacionales para establecer
patrones predictivos entre variables, aspecto crucial cuando se evalúa la relación de fintech y
morosidad.
La población está compuesta por 339 padres de familia, de la Institución Educativa Adventista
Edén y la Institución Educativa Adventista de Chijichaya, ambas de Puno, dicha selección de
participantes se realiza mediante muestra no probabilística por conveniencia, posible sesgo en
encuestas, siguiendo los criterios establecidos por Patton (2015), la muestra estará conformada
por 180 padres de familia. El tamaño muestral se calculó aplicando la fórmula propuesta por
Bartlett et al. (2001).
𝑥 = N ∗ 𝑍2∗ p ∗ (1 − p)
(N − 1 )∗ 𝑒2+ 𝑧2∗ 𝑝 ∗ (1 − 𝑝)
Donde:
N = tamaño poblacional (339).
Z = valor Z para 95% de confianza (1.96).
p = proporción estimada (0.5, máxima variabilidad).
e = margen de error (0.05).
Se utilizará la técnica de la encuesta, basándonos en Marín y Cortes (2024) quienes manifiestan
que la encuesta brinda evidencias. El proceso de construcción de instrumentos se fundamenta
en las directrices establecidas por Spector (1992) para el desarrollo de escalas tipo Likert,
garantizando la formulación clara y precisa de los ítems, así como un balance adecuado entre
reactivos positivos y negativos para evitar sesgos de respuesta.
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Estadísticas de fiabilidad
Alfa de Cronbach
N° de elementos
,864
24
Se espera encuestar a aproximadamente 180 padres de familia, de manera que los datos sean
representativos y permitan identificar patrones significativos, considerando un nivel de
confianza del 95% y margen de error del 5%, con los ajustes necesarios para poblaciones finitas,
se tuvo un Alfa de Cronbach de 0.864.
Para el procesamiento de los datos, se utilizaron la hoja de cálculo de Microsoft Excel y el
software estadístico SPSS 27, de acuerdo a Calisaya, Incaluque y Condori (2023). Los
resultados fueron importados desde el formulario de Google Forms, lo que permitió realizar las
sumatorias conforme a los indicadores y variables definidas, estableciendo los baremos de
medición necesarios.
Para el análisis de los datos, se implementó un protocolo sistemático que combinó herramientas
tecnológicas y métodos estadísticos. Tras la recolección de información mediante encuestas
aplicadas a 180 padres de familia, los datos fueron depurados y organizados en una base
estructurada en Microsoft Excel. Este proceso incluyó la codificación de variables, verificación
de valores atípicos y creación de categorías para las respuestas abiertas. Posteriormente, los
datos fueron exportados al software SPSS versión 27, donde se ejecutaron los análisis
estadísticos.
El proceso analítico inició con pruebas de normalidad mediante el test de Kolmogórov-
Smirnov, cuyos resultados (p < 0.05 para ambas variables principales) determinaron la selección
de estadísticos no paramétricos. Se calcularon coeficientes de correlación Rho de Spearman
para evaluar las relaciones entre: adopción de Fintech y niveles de morosidad, accesibilidad
tecnológica y frecuencia de incumplimientos, facilidad de uso y duración de la morosidad, y
educación tecnológica y causas subyacentes. Cada análisis incluyó el cálculo de significancia
(p < 0.01) e intervalos de confianza al 95%.
Además, se aplicaron técnicas estadísticas descriptivas (frecuencias y porcentajes) y pruebas
inferenciales (correlaciones) para examinar la relación entre el uso de tecnologías Fintech y la
morosidad escolar.
La investigación se desarrolló conforme a los principios del Informe Belmont (1979), que
enfatizan el respeto por las personas, la beneficencia y la justicia a lo largo de todo el proceso
investigativo.
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Resultados, discusión y análisis:
A continuación, se presentan los frutos de la pesquisa, que analizan la influencia de las
tecnologías Fintech, accesibilidad tecnológica, la facilidad de uso, la educación tecnológica y
la morosidad escolar. A través de encuestas aplicadas a 180 padres de familia de dos colegios
adventistas de Puno, se encontraron correlaciones significativas entre estas variables. Los
análisis muestran que tanto el uso de Fintech como la accesibilidad tecnológica, facilidad de
uso y educación tecnológica tienen una relación positiva con la morosidad escolar, lo que resalta
su impacto en el comportamiento de pago de los padres.
Tabla 01
Correlación de las variables Fintech y Morosidad
Morosidad
Rho de Spearman
Fintech
Coeficiente de conexión
.821
Sig. (bilateral)
.000
N
180
Morosidad
Coeficiente de conexión
1.000
Sig. (bilateral)
.
N
180
La correlación es significativa en el nivel 0.01.
Los datos de la Tabla 1, el valor “p” (0.000) es inferior al nivel de significancia del 5%, lo que
permite rechazar la hipótesis nula y aceptar la alternativa. Esto indica que la relación entre las
variables no es producto del azar. Por ello se tiene un grado de conexión positiva alta en 0.821
(82.1%) con la variable Fintech y la Morosidad. Por lo cual, podemos concluir que la Fintech
tiene una relación significativa con la Morosidad.
Tabla 02
Correlación de las dimensiones accesibilidad tecnológica y la frecuencia del incumplimiento
Accesibilidad
tecnológica
Frecuencia del
incumplimiento
Rho de Spearman
Accesibilidad
tecnológica
Coeficiente de paralelismo
1.000
,634**
Sig. (bilateral)
.000
N
180
180
Frecuencia del
incumplimiento
Coeficiente de paralelismo
,634**
1.000
Sig. (bilateral)
.000
N
180
180
La correlación es significativa en el nivel 0.01.
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Los datos de la Tabla 2, el valor “p” (0.000) es inferior al nivel de significancia del 5%, lo que
permite rechazar la hipótesis nula y aceptar la alternativa. Esto indica que la relación entre las
variables no es producto del azar. Por ello se tiene un grado de conexión positiva alta en 0.634
(63.4%) con la variable Accesibilidad tecnológica y Frecuencia del incumplimiento. Por lo cual,
podemos concluir que la Accesibilidad tiene una conexión significativa con la Frecuencia del
incumplimiento.
Tabla 03
Correlación de las dimensiones facilidad de uso y duración de la morosidad
Facilidad
de uso
Duración de
la morosidad
Rho de Spearman
Facilidad de uso
Coeficiente de paralelismo
1.000
,814**
Sig. (bilateral)
.
.000
N
180
180
Duración de la
morosidad
Coeficiente de paralelismo
,814**
1.000
Sig. (bilateral)
.000
.
N
180
180
La correlación es significativa en el nivel 0.01.
Los resultados de la Tabla 3 indican una correlación significativa y positiva (ρ = 0.814; “p” <
0.01) entre la facilidad de uso y la duración de la morosidad. Dado que el valor “p” (0.000) es
inferior al nivel de significancia del 5%, se rechaza la hipótesis nula, confirmando que ambas
variables están asociadas.
Los hallazgos de esta investigación revelan relaciones significativas entre la implementación
de tecnologías Fintech y la disminución de morosidad escolar en instituciones adventistas de
Puno. Estos resultados amplían al demostrar empíricamente lo que estudios previos como los
de Romero et al. (2022), quienes escribieron teóricamente sobre la ineficiencia de métodos de
cobranzas tradicionales. La alta correlación positiva (0.821) entre Fintech y morosidad sugiere
que la adopción de estas tecnologías puede ser una solución efectiva para mitigar el
incumplimiento en los pagos escolares.
Además, la accesibilidad tecnológica mostró una correlación positiva con la frecuencia de
incumplimiento (0.634), lo que coincide con lo señalado por Cárdenas y Vásquez (2021) sobre
el potencial de las Fintech para democratizar el acceso a servicios financieros. Esto es realmente
alarmante en contextos regionales como la ciudad de Puno, donde históricamente ha existido
resistencia al cambio tecnológico.
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La facilidad de uso de las plataformas Fintech también presentó una correlación alta (0.814)
con la duración de la morosidad, lo que refuerza la importancia de diseñar interfaces intuitivas,
tal como lo mencionaron Mejía et al. (2023) en su análisis sobre la aceptación tecnológica.
Estos resultados contrastan con las advertencias de Soto y Botía (2020) sobre el rezago
tecnológico en regiones como Puno, sugiriendo que, con las estrategias adecuadas, es posible
superar estas limitaciones.
Conclusión
Los resultados de esta investigación confirman que las tecnologías Fintech representan una
solución efectiva para reducir la morosidad escolar en los colegios adventista de Puno. Los
análisis estadísticos revelaron correlaciones significativas entre el uso de estas herramientas
digitales y una mayor puntualidad en los pagos, destacando tres factores claves: Accesibilidad
tecnológica, facilidad de uso y educación financiera digital.
Estos hallazgos respaldan la hipótesis de que la implementación de plataformas Fintech
optimiza la gestión financiera de las instituciones educativas, no solo como herramientas de
cobro, sino también como mecanismos de concientización y capacitación para los padres de
familia. Además, se comprobó que la adopción de estas tecnologías puede mitigar las barreras
tradicionales en contextos regionales, siempre que se acompañen de estrategias de inclusión
digital. En conclusión, este estudio demuestra que las Fintech no solo mejoran la eficiencia en
la recaudación, sino que también fomentan una cultura de responsabilidad financiera,
contribuyendo a la sostenibilidad de las instituciones educativas en Puno.
Por ello, para reducir la morosidad escolar, los colegios adventistas de Puno deben implementar
plataformas Fintech fáciles de usar y accesibles, especialmente para padres con limitaciones
tecnológicas. Es clave brindar capacitación sobre educación financiera y así promover el uso
de tecnologías Fintech. Además, se recomienda formar alianzas con entidades financieras para
facilitar métodos de pago flexibles y recordatorios automatizados. Finalmente, un sistema de
monitoreo constante permitirá ajustar estrategias y medir el impacto real de estas soluciones.
Con estas acciones, se mejorará la gestión financiera y se asegurará la sostenibilidad de las
instituciones educativas.
Reflexiones finales y/o conclusiones:
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